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互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

發(fā)布時(shí)間：2023-04-21 23:19:21 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 73

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來(lái)大家介紹下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)表量的問題，以下是小編對(duì)此問題的歸納整理，讓我們一起來(lái)看看吧。

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本文目錄:

1、如何看待我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融有哪些影響
3、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比存在哪些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)
4、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制分析模型

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

一、如何看待我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過(guò)或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國(guó)蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式，本文將就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行探討。現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。前已述及，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式指的是各大銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財(cái)、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險(xiǎn)交易及提供相關(guān)的信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式；第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中由與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺(tái)以解除買賣雙方的信息不對(duì)稱問題而為雙方提供支付服務(wù)的模式；大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過(guò)專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)的模式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示創(chuàng)意和項(xiàng)目，并提供回報(bào)、募集資金的模式；第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品或?yàn)殇N售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富。在上述互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的模式范疇內(nèi)，近年來(lái)，特別是2013年以來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過(guò)程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢(shì)的認(rèn)識(shí)的深入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大。2008年以來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬(wàn)億元迅速增加到了2014年的1549萬(wàn)億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬(wàn)億元快速增長(zhǎng)到了23萬(wàn)億元左右，期間雖由于市場(chǎng)漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到了18.6%以上（見圖2）。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長(zhǎng)到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達(dá)到了1.85億戶，總規(guī)模則達(dá)到了5789.36億元。存在的問題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展及廣泛應(yīng)用基礎(chǔ)上自發(fā)形成和發(fā)展起來(lái)的，缺乏有效的管理。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在我國(guó)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用而自發(fā)形成和發(fā)展起來(lái)的，先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程，由此使得其在發(fā)展過(guò)程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，依托電子商務(wù)發(fā)展產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)而出現(xiàn)和發(fā)展起來(lái)的大數(shù)據(jù)金融，最初是由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)的，而后二者逐漸分立演化出了電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)開展大數(shù)據(jù)金融兩種形式。而對(duì)于商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)，由于商業(yè)銀行并不熟悉電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，故其發(fā)展前景堪憂。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在近兩年時(shí)間里的井噴式發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品形成了沖擊，甚至通過(guò)影響貨幣乘數(shù)極大地影響了我國(guó)貨幣政策的實(shí)施效果和金融體系的穩(wěn)定性。第三，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有的低門檻和監(jiān)管工作量大等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了大量的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開放式特點(diǎn)造成的其易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的金融交易帶來(lái)較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來(lái)自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國(guó)人民銀行出臺(tái)具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。應(yīng)該說(shuō)，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。但其后，特別是2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過(guò)多、對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管者不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無(wú)法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)巨大的問題等等。這些問題的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約。對(duì)策建議

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。前已述及，現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上“自發(fā)”建立和發(fā)展起來(lái)的，而對(duì)其管理的缺失反映出現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏。通過(guò)對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成長(zhǎng)為新型的金融發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)此二者應(yīng)分開進(jìn)行管理。其中，對(duì)前者應(yīng)設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定專門的管理規(guī)則進(jìn)行管理；而對(duì)后者的管理則應(yīng)側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)提升其在核心業(yè)務(wù)的價(jià)值方面下功夫。完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，為降低現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就須進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系。針對(duì)如何完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并使之與國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應(yīng)整合資源，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，應(yīng)加大具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實(shí)提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。而在網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理。第三，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。

進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容。首先，針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國(guó)應(yīng)做好相關(guān)模式間的整合工作。比如，針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)及其與基金合作開展的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財(cái)業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)通過(guò)深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融體制改革提高商業(yè)銀行的效率的方法予以解決；針對(duì)商業(yè)銀行推出的“電子商務(wù)+大數(shù)據(jù)金融”業(yè)務(wù)因不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程而隱藏較大風(fēng)險(xiǎn)的問題，我國(guó)應(yīng)通過(guò)采取限制其發(fā)展或加強(qiáng)其與相關(guān)電子商務(wù)企業(yè)重組的方式解決。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步發(fā)展方面，我國(guó)需加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和創(chuàng)新。最后，對(duì)于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)容存在的不完善問題，我國(guó)應(yīng)采取建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以及強(qiáng)化信用體系建設(shè)等方法，來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的完善和發(fā)展。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的支持。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系存在的不完善的問題，第一，應(yīng)厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督主體不確定性”隱患。第二，應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。第三，還應(yīng)成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立和強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體系。第四，應(yīng)在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無(wú)漏洞”監(jiān)督。最后，央行、銀監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應(yīng)建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)督，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融有哪些影響

(1)開辟了新的融資渠道。無(wú)論是支付渠道還是信貸渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融都為傳統(tǒng)金融業(yè)做了強(qiáng)有力的補(bǔ)充。此外，在一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售中，如理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)與電商平臺(tái)的深入合作，使得這些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售方式更加多樣化，銷售渠道更加廣泛。

(2)提高金融業(yè)信息化水平?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是對(duì)原有金融體系的一個(gè)很好的補(bǔ)充。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，可以使金融信息的收集更加方便快捷，短時(shí)間內(nèi)可以收集到大量的數(shù)據(jù)。這些金融數(shù)據(jù)不僅為風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估提供了依據(jù)，也為金融機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用體系提供了重要參考。

(3)推動(dòng)金融業(yè)的創(chuàng)新和變革。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，金融活動(dòng)的成本無(wú)論是在信息收集還是信息傳播上都變得更低，這對(duì)于緩解金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間的金融信息不對(duì)稱非常有幫助。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比存在哪些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)如下：

1，成本低：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本。另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

2，效率高：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。

3，覆蓋廣：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4，發(fā)展快：依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5，管理弱：風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6，風(fēng)險(xiǎn)大：信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

擴(kuò)展資料：

互聯(lián)網(wǎng)金融模式：

1，眾籌：眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。

2，P2P網(wǎng)貸：P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

3，第三方支付：第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

4，數(shù)字貨幣：以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā)，從某種意義上來(lái)說(shuō)，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。

5，大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。

6，信息化金融機(jī)構(gòu)：所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

7，金融門戶：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（ITFIN）是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。

參考資料來(lái)源：百度百科-互聯(lián)網(wǎng)金融

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制分析模型

以前的平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到信貸業(yè)務(wù)，核心一定是風(fēng)險(xiǎn)控制能力。網(wǎng)貸公司想要盈利，就必須自己建立風(fēng)險(xiǎn)控制的分析模型，根據(jù)模型來(lái)劃分不同的客群，針對(duì)不同客群的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，用收益來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

最近在看《互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)——如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐》，書中所提到的分析模型對(duì)風(fēng)控很有幫助，主要從客戶準(zhǔn)入管理、存量客戶管理和逾期客戶管理三個(gè)角度去劃分。

一、客戶準(zhǔn)入管理

客戶引入管理是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的第一道門檻，對(duì)存量客戶和逾期客戶的管理有很大幫助?？蛻魷?zhǔn)入階段需要解決兩個(gè)問題，一個(gè)是引入什么樣的客戶，二是如何授信。

客戶準(zhǔn)入階段的模型主要有申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)模型、初始額度模型、申請(qǐng)欺詐模型。

（1）申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)模型

申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)金融機(jī)構(gòu)是最常用也是最重要的，來(lái)源于客戶資質(zhì)綜合評(píng)價(jià)，全面評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，引入優(yōu)質(zhì)客戶。該模型的預(yù)測(cè)變量很大程度上依賴于客戶的申請(qǐng)信息、信貸歷史信息和無(wú)央行征信信息等。

主要從家庭、工作、資產(chǎn)負(fù)債、學(xué)歷、信貸歷史、還款歷史和新信貸需求等考核。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的普及，還可以通過(guò)客戶流水?dāng)?shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)交易行為、瀏覽行為、評(píng)價(jià)行為等進(jìn)行判斷，增加客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

通常來(lái)說(shuō)，如果客戶評(píng)分高，風(fēng)險(xiǎn)較低，可以直接通過(guò)；評(píng)分低，風(fēng)險(xiǎn)較高，可以直接拒絕；處于兩者之間，則進(jìn)行二審再做決定。

（2）初始額度模型

初始額度的授信不僅是考慮客戶還款能力，更主要的是衡量客戶的收益情況?？蛻舻氖找嬷饕莵?lái)源于客戶的循環(huán)利息、逾期利息、分期手續(xù)費(fèi)等。

通過(guò)客戶屬性、逾期行為、還款行為、透支情況和額度使用情況等，在一定程度上能夠反映客戶的收益。

另外電商中的購(gòu)買行為、分期行為、客戶的網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為及點(diǎn)擊行為，對(duì)于客戶價(jià)值的判斷也有幫助。

風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的客戶，初始額度授信高；風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的客戶，初始額度授信低。

（3）申請(qǐng)欺詐模型

雖然欺詐客戶的比例比較小，但如果發(fā)生損失，就很難追回，所以這個(gè)模型也很重要。

申請(qǐng)欺詐模型，是通過(guò)客戶填寫的申請(qǐng)信息和央行征信信息來(lái)判斷。這個(gè)模型的預(yù)測(cè)變量主要通過(guò)以下這些方面反映：

客戶單位名稱是否在征信的單位列表中；客戶家庭地址、單位地址是否在征信的地址列表中；過(guò)去一段時(shí)間同一聯(lián)系人、同一單位地址是否有多次進(jìn)件；申請(qǐng)人、單位是否曾經(jīng)發(fā)生過(guò)欺詐進(jìn)件。

由于央行征信信息的實(shí)效性和完備性，并不能完全滿足欺詐模型的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)上的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)申請(qǐng)欺詐模型的建立也是有幫助的。這些具體數(shù)據(jù)包括同一cookie和IP地址是否在短時(shí)間內(nèi)頻繁進(jìn)件；申請(qǐng)貸款的cookie和IP地址是否為客戶活躍使用的；申請(qǐng)貸款地點(diǎn)離客戶家庭住址和單位地址的距離；客戶以前的互聯(lián)網(wǎng)行為是否活躍；電商數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、電信運(yùn)營(yíng)商等記錄的客戶聯(lián)系方式。

二、存量客戶管理

存量客戶即金融機(jī)構(gòu)業(yè)已維護(hù)的客戶群體，其管理主要包含交易欺詐管理、再貸客戶營(yíng)銷管理、授信額度管理、流失客戶管理等業(yè)務(wù)，核心目標(biāo)是為了鞏固客戶的忠誠(chéng)度，提高客戶價(jià)值。

存量客戶管理模型體系主要有行為風(fēng)險(xiǎn)模型、交易欺詐模型、行為收益模型、行為流失模型和市場(chǎng)響應(yīng)模型等。

（1）行為風(fēng)險(xiǎn)模型

行為風(fēng)險(xiǎn)變量是預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的模型，其預(yù)測(cè)變量主要由客戶的交易行為組合而成。

行為風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)測(cè)變量可以基于還款行為、消費(fèi)行為、信用卡取現(xiàn)行為、欠款行為、資金的使用情況等方面來(lái)考慮。

另外央行征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)和瀏覽數(shù)據(jù)、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)等，對(duì)于行為風(fēng)險(xiǎn)模型的開發(fā)也很有幫助。

（2）交易欺詐模型

交易欺詐是指通過(guò)盜取他人的賬號(hào)和密碼信息，盜取持卡人的資金的行為。交易欺詐模型是根據(jù)客戶的歷史交易行為預(yù)測(cè)當(dāng)筆交易為欺詐的可能性。

交易模型的預(yù)測(cè)變量比較多，例如通過(guò)當(dāng)筆交易金額、當(dāng)筆交易幣種、當(dāng)筆交易時(shí)間、當(dāng)筆交易地點(diǎn)、過(guò)去N次交易的密碼輸錯(cuò)次數(shù)、過(guò)去N次交易的交易失敗次數(shù)、過(guò)去N分鐘內(nèi)的交易次數(shù)、過(guò)去N分鐘小額刷卡次數(shù)等進(jìn)行判斷。

（3）行為收益模型

行為收益風(fēng)險(xiǎn)模型是根據(jù)客戶的歷史行為來(lái)預(yù)測(cè)客戶未來(lái)收益的高低。

客戶收益的高低由其戶自身屬性和行為屬性的決定，主要通過(guò)性別、年齡、學(xué)歷、消費(fèi)行為、取現(xiàn)行為、分期行為、逾期情況、額度使用情況等判斷。

低風(fēng)險(xiǎn)高收益的客群，獲取的資源相對(duì)較多；高風(fēng)險(xiǎn)低收益的客戶得到的資源就會(huì)少。

（4）行為流失模型

客戶是否有流失的征兆，主要看其交易行為是否有異常就可判斷。

行為流失模型的預(yù)測(cè)變量，可以通過(guò)以下這些方面來(lái)考慮：近N個(gè)月的交易金額和交易筆數(shù)、額度、信用卡到期時(shí)間、也可通過(guò)央行征信信息獲取客戶在其他金融機(jī)構(gòu)持有的信用卡情況、持有他行卡的數(shù)、他行卡活躍程度，他行卡的額度。

行為流失模型主要用于客戶挽留，通常會(huì)結(jié)合行為風(fēng)險(xiǎn)模型和行為收益模型，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益的不同，采取不同的策略。

（5）市場(chǎng)響應(yīng)模型

市場(chǎng)響應(yīng)模型通常和風(fēng)險(xiǎn)模型結(jié)合使用，篩選風(fēng)險(xiǎn)，響應(yīng)較好的客戶群作為營(yíng)銷的目標(biāo)客戶群。

市場(chǎng)響應(yīng)模型需要根據(jù)營(yíng)銷目標(biāo)來(lái)選擇預(yù)測(cè)變量。例如存量客戶再貸營(yíng)銷，預(yù)測(cè)變量就要看這些方面：最近是否有申請(qǐng)貸款的查詢記錄、信用卡的額度占用情況、信用卡循環(huán)使用情況、收入負(fù)債情況等。另外客戶最近是否有買車、買房、買奢侈品等大額單筆交易的記錄等第三方數(shù)據(jù)，對(duì)于客戶是否有貸款需求也很有幫助。

三、逾期客戶管理

逾期客戶指客戶未按約定時(shí)間履行還款的約定，客戶逾期原因主要是還款意愿差和還款能力不足。

針對(duì)逾期客戶，主要采用催收策略。催收計(jì)量模型是逾期看客戶分群的重要依據(jù)，能夠識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同采用的催收手段也不一樣。

常見的催收計(jì)量模型包括賬齡滾動(dòng)率模型、行為模型和失聯(lián)模型。

（1）賬齡滾動(dòng)率模型

逾期賬齡是通過(guò)逾期天數(shù)定義，賬齡越高，客戶的風(fēng)險(xiǎn)越高。比如逾期賬齡劃分：

M1客戶：逾期1~29天的客戶；

M2客戶：逾期30~59天的客戶；

M3客戶：逾期60~89天的客戶；

……

客戶評(píng)分越低，遷移至下一個(gè)賬齡的概率越高，客戶的風(fēng)險(xiǎn)越高，下個(gè)月內(nèi)還錢的可能性越小。

賬齡滾動(dòng)率模型采用的變量包含客戶的行為信息和催收信息，常用的預(yù)測(cè)變量包括：消費(fèi)行為、取現(xiàn)行為、額度使用情況、還款情況、催收情況、打破承諾次數(shù)。

（2）行為模型

行為模型主要利用客戶的交易行為特征和還款行為特征去考察客戶未來(lái)變壞的可能性，與存量客戶管理時(shí)所考慮的變量是相同的。

行為模型與賬齡滾動(dòng)率模型結(jié)合使用，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)才會(huì)全面、準(zhǔn)確，制定催收策略就會(huì)更優(yōu)針對(duì)性。

（3）失聯(lián)模型

失聯(lián)是需要綜合一段時(shí)間嘗試使用多種方式多個(gè)時(shí)段，都無(wú)法聯(lián)系上客戶，才能判斷為失聯(lián)。

失聯(lián)模型是基于歷史數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)客戶發(fā)生失聯(lián)的可能性，希望做到提前預(yù)知。

失聯(lián)模型主要關(guān)注客戶的這些信息：交易情況、貸款余額情況、額度占用情況、最近一次聯(lián)系客戶時(shí)間、聯(lián)系方式變更情況、戶籍信息、工作家庭情況、歷史催收結(jié)果等。

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)降低了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，風(fēng)險(xiǎn)控制變得相對(duì)容易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司做信貸業(yè)務(wù)時(shí)，能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析模型，做好客戶分群管理，才能更好的建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

以上就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)表量相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進(jìn)行咨詢，客服也會(huì)為您講解更多精彩的知識(shí)和內(nèi)容。