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互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

發(fā)布時間：2023-04-21 23:19:21 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 73

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務表量的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

1、如何看待我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融有哪些影響
3、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比存在哪些優(yōu)勢與劣勢
4、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務的風險控制分析模型

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

一、如何看待我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業(yè)務的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，本文將就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與相應對策進行探討。現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。前已述及，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險平臺實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統(tǒng)金融業(yè)務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數(shù)據(jù)金融模式指的是依托電子商務交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網(wǎng)絡借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示創(chuàng)意和項目，并提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平臺模式指的是建立第三方金融服務平臺銷售金融產(chǎn)品或為銷售金融產(chǎn)品提供服務的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富。在上述互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的模式范疇內(nèi)，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在向金融領域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢的認識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡借貸業(yè)務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡借貸業(yè)務方面，銀行開展的網(wǎng)絡借貸業(yè)務已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務平臺”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務平臺”內(nèi)容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平臺的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

交易規(guī)模快速發(fā)展壯大。2008年以來，我國的網(wǎng)絡銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上（見圖2）。P2P網(wǎng)絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規(guī)模則達到了5789.36億元。存在的問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術發(fā)展及廣泛應用基礎上自發(fā)形成和發(fā)展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術在我國的快速發(fā)展和廣泛應用而自發(fā)形成和發(fā)展起來的，先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財?shù)陌l(fā)展歷程，由此使得其在發(fā)展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現(xiàn)在以下三個方面：首先，依托電子商務發(fā)展產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)而出現(xiàn)和發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)金融，最初是由電商平臺與商業(yè)銀行合作實現(xiàn)的，而后二者逐漸分立演化出了電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務平臺開展大數(shù)據(jù)金融兩種形式。而對于商業(yè)銀行自建電子商務平臺，由于商業(yè)銀行并不熟悉電子商務平臺的運作模式，故其發(fā)展前景堪憂。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財在近兩年時間里的井噴式發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務和理財產(chǎn)品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數(shù)極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩(wěn)定性。第三，由于P2P網(wǎng)絡借貸具有的低門檻和監(jiān)管工作量大等特點，P2P網(wǎng)絡借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量的風險和負面影響。互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設仍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎是計算機網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及信用體系建設，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中產(chǎn)生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關系統(tǒng)，這也給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎上形成的。其基本內(nèi)容是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機構(gòu)的對應監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相關業(yè)務的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。但其后，特別是2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導型的網(wǎng)絡融資監(jiān)管過多、對非銀行主導型的網(wǎng)絡融資監(jiān)管者不足，以及由此導致的商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約。對策建議

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。前已述及，現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展及廣泛應用的基礎上“自發(fā)”建立和發(fā)展起來的，而對其管理的缺失反映出現(xiàn)階段我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏。通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成長為新型的金融發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化模式則是傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術結(jié)合的產(chǎn)物，對此二者應分開進行管理。其中，對前者應設立專門的管理機構(gòu)，制定專門的管理規(guī)則進行管理；而對后者的管理則應側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其在核心業(yè)務的價值方面下功夫。完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系建設是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎，因此，為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風險，就須進一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系。針對如何完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術，首先應建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并使之與國際計算機網(wǎng)絡安全標準接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應整合資源，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。最后，應加大具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術研發(fā)力度，切實提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關鍵技術水平，防護網(wǎng)絡安全。而在網(wǎng)絡信用體系建設方面，第一，應推行網(wǎng)絡身份認證和電子簽名制度。第二，應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理。第三，應建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。

進一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容。首先，針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國應做好相關模式間的整合工作。比如，針對第三方支付業(yè)務及其與基金合作開展的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務對商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財業(yè)務形成的挑戰(zhàn)，我國應通過深入推進利率市場化等金融體制改革提高商業(yè)銀行的效率的方法予以解決；針對商業(yè)銀行推出的“電子商務+大數(shù)據(jù)金融”業(yè)務因不熟悉電子商務運作流程而隱藏較大風險的問題，我國應通過采取限制其發(fā)展或加強其與相關電子商務企業(yè)重組的方式解決。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式進一步發(fā)展方面，我國需加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設和開放的力度，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和創(chuàng)新。最后，對于在P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)容存在的不完善問題，我國應采取建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設等方法，來進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的完善和發(fā)展。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的支持。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系存在的不完善的問題，第一，應厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督主體不確定性”隱患。第二，應出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務的相關制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。第三，還應成立自律性的行業(yè)協(xié)會，建立和強化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體系。第四，應在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風險的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無漏洞”監(jiān)督。最后，央行、銀監(jiān)會等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應建立監(jiān)督協(xié)作機制，加強協(xié)作監(jiān)督，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融有哪些影響

(1)開辟了新的融資渠道。無論是支付渠道還是信貸渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融都為傳統(tǒng)金融業(yè)做了強有力的補充。此外，在一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售中，如理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，互聯(lián)網(wǎng)金融通過與電商平臺的深入合作，使得這些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售方式更加多樣化，銷售渠道更加廣泛。

(2)提高金融業(yè)信息化水平。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是對原有金融體系的一個很好的補充。通過互聯(lián)網(wǎng)的應用，可以使金融信息的收集更加方便快捷，短時間內(nèi)可以收集到大量的數(shù)據(jù)。這些金融數(shù)據(jù)不僅為風險信用評估提供了依據(jù)，也為金融機構(gòu)建立個人信用體系提供了重要參考。

(3)推動金融業(yè)的創(chuàng)新和變革。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的引入，金融活動的成本無論是在信息收集還是信息傳播上都變得更低，這對于緩解金融機構(gòu)與個人之間的金融信息不對稱非常有幫助。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比存在哪些優(yōu)勢與劣勢

優(yōu)勢與劣勢如下：

1，成本低：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本。另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2，效率高：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。

3，覆蓋廣：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4，發(fā)展快：依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5，管理弱：風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。

監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

6，風險大：信用風險大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

網(wǎng)絡安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務表量（互聯(lián)網(wǎng)金融表格）

擴展資料：

互聯(lián)網(wǎng)金融模式：

1，眾籌：眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。

2，P2P網(wǎng)貸：P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險。

3，第三方支付：第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

4，數(shù)字貨幣：以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。

5，大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。

6，信息化金融機構(gòu)：所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。

7，金融門戶：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（ITFIN）是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

參考資料來源：百度百科-互聯(lián)網(wǎng)金融

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務的風險控制分析模型

以前的平安銀行副行長趙繼臣曾經(jīng)說過，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到信貸業(yè)務，核心一定是風險控制能力。網(wǎng)貸公司想要盈利，就必須自己建立風險控制的分析模型，根據(jù)模型來劃分不同的客群，針對不同客群的風險進行定價，用收益來覆蓋風險。

最近在看《互聯(lián)網(wǎng)信貸風險與大數(shù)據(jù)——如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐》，書中所提到的分析模型對風控很有幫助，主要從客戶準入管理、存量客戶管理和逾期客戶管理三個角度去劃分。

一、客戶準入管理

客戶引入管理是金融機構(gòu)控制風險的第一道門檻，對存量客戶和逾期客戶的管理有很大幫助?？蛻魷嗜腚A段需要解決兩個問題，一個是引入什么樣的客戶，二是如何授信。

客戶準入階段的模型主要有申請風險模型、初始額度模型、申請欺詐模型。

（1）申請風險模型

申請風險模型對金融機構(gòu)是最常用也是最重要的，來源于客戶資質(zhì)綜合評價，全面評估客戶的風險，引入優(yōu)質(zhì)客戶。該模型的預測變量很大程度上依賴于客戶的申請信息、信貸歷史信息和無央行征信信息等。

主要從家庭、工作、資產(chǎn)負債、學歷、信貸歷史、還款歷史和新信貸需求等考核。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的普及，還可以通過客戶流水數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡交易行為、瀏覽行為、評價行為等進行判斷，增加客戶風險評價的準確性。

通常來說，如果客戶評分高，風險較低，可以直接通過；評分低，風險較高，可以直接拒絕；處于兩者之間，則進行二審再做決定。

（2）初始額度模型

初始額度的授信不僅是考慮客戶還款能力，更主要的是衡量客戶的收益情況?？蛻舻氖找嬷饕莵碓从诳蛻舻难h(huán)利息、逾期利息、分期手續(xù)費等。

通過客戶屬性、逾期行為、還款行為、透支情況和額度使用情況等，在一定程度上能夠反映客戶的收益。

另外電商中的購買行為、分期行為、客戶的網(wǎng)絡瀏覽行為及點擊行為，對于客戶價值的判斷也有幫助。

風險低、收益高的客戶，初始額度授信高；風險高、收益低的客戶，初始額度授信低。

（3）申請欺詐模型

雖然欺詐客戶的比例比較小，但如果發(fā)生損失，就很難追回，所以這個模型也很重要。

申請欺詐模型，是通過客戶填寫的申請信息和央行征信信息來判斷。這個模型的預測變量主要通過以下這些方面反映：

客戶單位名稱是否在征信的單位列表中；客戶家庭地址、單位地址是否在征信的地址列表中；過去一段時間同一聯(lián)系人、同一單位地址是否有多次進件；申請人、單位是否曾經(jīng)發(fā)生過欺詐進件。

由于央行征信信息的實效性和完備性，并不能完全滿足欺詐模型的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)上的相關數(shù)據(jù)，對申請欺詐模型的建立也是有幫助的。這些具體數(shù)據(jù)包括同一cookie和IP地址是否在短時間內(nèi)頻繁進件；申請貸款的cookie和IP地址是否為客戶活躍使用的；申請貸款地點離客戶家庭住址和單位地址的距離；客戶以前的互聯(lián)網(wǎng)行為是否活躍；電商數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、電信運營商等記錄的客戶聯(lián)系方式。

二、存量客戶管理

存量客戶即金融機構(gòu)業(yè)已維護的客戶群體，其管理主要包含交易欺詐管理、再貸客戶營銷管理、授信額度管理、流失客戶管理等業(yè)務，核心目標是為了鞏固客戶的忠誠度，提高客戶價值。

存量客戶管理模型體系主要有行為風險模型、交易欺詐模型、行為收益模型、行為流失模型和市場響應模型等。

（1）行為風險模型

行為風險變量是預測客戶風險的模型，其預測變量主要由客戶的交易行為組合而成。

行為風險模型預測變量可以基于還款行為、消費行為、信用卡取現(xiàn)行為、欠款行為、資金的使用情況等方面來考慮。

另外央行征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)和瀏覽數(shù)據(jù)、銀行流水數(shù)據(jù)等，對于行為風險模型的開發(fā)也很有幫助。

（2）交易欺詐模型

交易欺詐是指通過盜取他人的賬號和密碼信息，盜取持卡人的資金的行為。交易欺詐模型是根據(jù)客戶的歷史交易行為預測當筆交易為欺詐的可能性。

交易模型的預測變量比較多，例如通過當筆交易金額、當筆交易幣種、當筆交易時間、當筆交易地點、過去N次交易的密碼輸錯次數(shù)、過去N次交易的交易失敗次數(shù)、過去N分鐘內(nèi)的交易次數(shù)、過去N分鐘小額刷卡次數(shù)等進行判斷。

（3）行為收益模型

行為收益風險模型是根據(jù)客戶的歷史行為來預測客戶未來收益的高低。

客戶收益的高低由其戶自身屬性和行為屬性的決定，主要通過性別、年齡、學歷、消費行為、取現(xiàn)行為、分期行為、逾期情況、額度使用情況等判斷。

低風險高收益的客群，獲取的資源相對較多；高風險低收益的客戶得到的資源就會少。

（4）行為流失模型

客戶是否有流失的征兆，主要看其交易行為是否有異常就可判斷。

行為流失模型的預測變量，可以通過以下這些方面來考慮：近N個月的交易金額和交易筆數(shù)、額度、信用卡到期時間、也可通過央行征信信息獲取客戶在其他金融機構(gòu)持有的信用卡情況、持有他行卡的數(shù)、他行卡活躍程度，他行卡的額度。

行為流失模型主要用于客戶挽留，通常會結(jié)合行為風險模型和行為收益模型，根據(jù)風險收益的不同，采取不同的策略。

（5）市場響應模型

市場響應模型通常和風險模型結(jié)合使用，篩選風險，響應較好的客戶群作為營銷的目標客戶群。

市場響應模型需要根據(jù)營銷目標來選擇預測變量。例如存量客戶再貸營銷，預測變量就要看這些方面：最近是否有申請貸款的查詢記錄、信用卡的額度占用情況、信用卡循環(huán)使用情況、收入負債情況等。另外客戶最近是否有買車、買房、買奢侈品等大額單筆交易的記錄等第三方數(shù)據(jù)，對于客戶是否有貸款需求也很有幫助。

三、逾期客戶管理

逾期客戶指客戶未按約定時間履行還款的約定，客戶逾期原因主要是還款意愿差和還款能力不足。

針對逾期客戶，主要采用催收策略。催收計量模型是逾期看客戶分群的重要依據(jù)，能夠識別客戶的風險情況，根據(jù)風險不同采用的催收手段也不一樣。

常見的催收計量模型包括賬齡滾動率模型、行為模型和失聯(lián)模型。

（1）賬齡滾動率模型

逾期賬齡是通過逾期天數(shù)定義，賬齡越高，客戶的風險越高。比如逾期賬齡劃分：

M1客戶：逾期1~29天的客戶；

M2客戶：逾期30~59天的客戶；

M3客戶：逾期60~89天的客戶；

……

客戶評分越低，遷移至下一個賬齡的概率越高，客戶的風險越高，下個月內(nèi)還錢的可能性越小。

賬齡滾動率模型采用的變量包含客戶的行為信息和催收信息，常用的預測變量包括：消費行為、取現(xiàn)行為、額度使用情況、還款情況、催收情況、打破承諾次數(shù)。