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預(yù)付卡機(jī)構(gòu)排行（預(yù)付卡行業(yè)排名）

發(fā)布時(shí)間：2023-03-27 00:49:23 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 807 問(wèn)大家

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來(lái)大家介紹下關(guān)于預(yù)付卡機(jī)構(gòu)排行的問(wèn)題，以下是小編對(duì)此問(wèn)題的歸納整理，讓我們一起來(lái)看看吧。

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本文目錄:

1、預(yù)付費(fèi)卡的簡(jiǎn)介
2、什么是預(yù)付卡？
3、數(shù)字人民幣與預(yù)付卡的思考
4、預(yù)付卡和購(gòu)物卡有什么區(qū)別

預(yù)付卡機(jī)構(gòu)排行（預(yù)付卡行業(yè)排名）

一、預(yù)付費(fèi)卡的簡(jiǎn)介

顧名思義,預(yù)付費(fèi)卡就是先購(gòu)買再消費(fèi)的一種卡品.有以下幾種:

銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)旅游預(yù)付卡產(chǎn)品，是指針對(duì)境內(nèi)外旅游人士的用卡需求，符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)卡產(chǎn)品。該卡產(chǎn)品的記帳貨幣由發(fā)卡機(jī)構(gòu)決定，法人機(jī)構(gòu)、自然人以現(xiàn)金、支票、轉(zhuǎn)帳等發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)可的方式購(gòu)買銀聯(lián)旅游卡后，

旅行卡

（一）銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)旅游預(yù)付卡

旅行卡，即Travel Cards

1．通濟(jì)隆銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)旅游預(yù)付卡

首發(fā)時(shí)間：2006年9月28日　發(fā)卡機(jī)構(gòu)：通濟(jì)隆集團(tuán)

中國(guó)銀聯(lián)攜手通濟(jì)隆公司聯(lián)合推出首張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)卡，自9月28日起由通濟(jì)隆公司發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)卡將在全球范圍的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上使用。在業(yè)務(wù)開通初期，通濟(jì)隆公司將率先在香港發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)港幣和美元預(yù)付費(fèi)卡，并通過(guò)香港當(dāng)?shù)刂饕y行、旅行社和通濟(jì)隆服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外發(fā)售。此卡的特色包括：實(shí)行后臺(tái)記名制、同時(shí)支持簽名和密碼方式的交易驗(yàn)證、可掛失、可充值、可退卡并保證現(xiàn)金余額返還；同時(shí)在中國(guó)大陸、中國(guó)香港和美國(guó)開通24小時(shí)客戶服務(wù)熱線，持卡人可隨時(shí)通過(guò)手機(jī)或座機(jī)詢問(wèn)用卡相關(guān)的問(wèn)題。通濟(jì)隆銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)卡的推出在中國(guó)銀聯(lián)國(guó)際化進(jìn)程中具有里程碑式的意義。它不僅是銀聯(lián)全球發(fā)行的首張預(yù)付費(fèi)卡，也是銀聯(lián)向支付市場(chǎng)推出的全新產(chǎn)品。它突破了原有信用卡、借記卡的申請(qǐng)手續(xù)和時(shí)間的限制，讓消費(fèi)者可以隨時(shí)購(gòu)卡，隨時(shí)消費(fèi)。它將為持卡人提供更方便、快捷、安全的支付服務(wù)，也將對(duì)中國(guó)與其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、文化和商旅往來(lái)起到積極的推動(dòng)作用。薪金卡，即Payroll Cards，劃撥轉(zhuǎn)帳、支票甚至裝著現(xiàn)鈔的薪水袋，這些都是企業(yè)將薪資酬勞交予員工的方式。然而，美國(guó)已出現(xiàn)一種既能提款、又能刷卡消費(fèi)，被稱為薪水卡的預(yù)付卡。

如今已采用薪水卡的知名企業(yè)包括麥當(dāng)勞、百視達(dá)、達(dá)美樂(lè)等。如今薪金卡在美國(guó)，是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)雇主發(fā)給員工，員工離職再將卡繳回。薪水卡能當(dāng)提款卡使用，具提款、轉(zhuǎn)帳等功能，也能做類似簽帳卡消費(fèi)，只須于結(jié)帳柜臺(tái)刷卡并輸入提款密碼，或刷卡后在簽單上簽名即可完成交易。就企業(yè)端來(lái)看，資方看上薪水卡的節(jié)省成本之效。如企業(yè)每開一張支票的成本高達(dá)2 美金，而對(duì)上班族甚至SOHO族而言，薪水卡則可省去花時(shí)間上銀行軋支票的麻煩。國(guó)內(nèi)最早的薪金卡是福禮卡，福利和禮品都集成一卡，但不具備提現(xiàn)功能。

工資卡相比于工資支票是一種成本更加低廉的替代方式，工資卡使得員工能夠通過(guò)多種方式使用工資，視具體的工資卡種類不同而不同。薪水通過(guò)直接存款的方式存到工資卡賬戶，員工就可以利用這張卡去ATM機(jī)器上取現(xiàn)或進(jìn)行消費(fèi)。銀行發(fā)行的工資卡的一個(gè)明顯的特點(diǎn)是他們不用直接向客戶營(yíng)銷，而是通過(guò)向雇主營(yíng)銷，雇主再反過(guò)來(lái)鼓勵(lì)自己的雇員通過(guò)使用工資卡來(lái)領(lǐng)取自己的薪水。

工資卡是儲(chǔ)值卡的特殊形式，是一種將支付處理簡(jiǎn)化為購(gòu)買或現(xiàn)金取現(xiàn)的產(chǎn)品。工資卡使用的是開放式系統(tǒng)。在一些銀行發(fā)行工資卡一段時(shí)間后，維薩與萬(wàn)事達(dá)卡在2001年聲稱他們將利用大量資源來(lái)推進(jìn)該產(chǎn)品的巨大發(fā)展。單憑一張工資卡，員工僅僅可以從ATM上取現(xiàn)，還有一些可以讓持卡人通過(guò)輸入密碼在POS終端進(jìn)行消費(fèi)。這些種類的卡如今在市場(chǎng)上仍然存在，但是許多工資卡如今都帶有維薩或萬(wàn)事達(dá)卡的標(biāo)識(shí)，這種工資卡使得持卡人不僅可以從ATM上取現(xiàn)，還能夠像傳統(tǒng)的借記卡一樣在零售商店進(jìn)行消費(fèi)或現(xiàn)金返回（Cash Back）。與單一的沒(méi)有維薩或萬(wàn)事達(dá)卡標(biāo)識(shí)的工資卡相比，這些工資卡立刻贏得了大量的持卡人。多功能禮品卡，即Gift Cards，禮品卡是一種預(yù)先充值的卡基產(chǎn)品，而禮品卡的接受者可以在支持該卡的品牌網(wǎng)絡(luò)上使用。禮品卡有固定的面值（如，25美元、50美元和100美元），可通過(guò)銀行渠道（如分行）、電話、網(wǎng)絡(luò)或發(fā)行禮品卡的支付卡網(wǎng)絡(luò)來(lái)購(gòu)買，并且不記名，不可再充值。

禮品卡最初是為了取代紙質(zhì)的禮品券而設(shè)計(jì)，而隨著支付產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，禮品卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)也用各色各樣定制的個(gè)性化功能來(lái)滿足不斷變化的送禮者和受禮者的需求，比如，“生日快樂(lè)”和“節(jié)日快樂(lè)”的主題禮品卡就能對(duì)所購(gòu)買的禮物提供一定程度的個(gè)性化設(shè)計(jì)。

禮品卡能帶來(lái)多種便利。首先，相對(duì)于紙質(zhì)禮品券，禮品卡易于進(jìn)行清分和清算處理。第二，禮品卡可以儲(chǔ)存殘值，而禮品券只能一次性使用。第三，禮品卡易于發(fā)行并且相對(duì)于禮品券比較不容易被偽造。第四，系統(tǒng)在處理禮品卡時(shí)可以獲得商戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，有利于商戶開展更有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。商戶則利用禮品卡取得了更大的效用。

齊民一卡通：預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值性消費(fèi)卡

首發(fā)時(shí)間：2010月9月1日發(fā)卡機(jī)構(gòu)：山東埃孚森軟件有限公司

本卡片是埃孚森集團(tuán)聯(lián)合百貨大樓、民間商城等大型商超聯(lián)合發(fā)行的禮品卡。獨(dú)特個(gè)性彰顯送禮體面齊民通是一種預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值型持久消費(fèi)卡，從屬“次級(jí)金融產(chǎn)品”，其功能僅次于信用卡，屬現(xiàn)代社會(huì)上時(shí)尚、新潮、安全、便捷和流通強(qiáng)勁的“電子錢包”，它能恰好地應(yīng)用于社會(huì)各種類別的商務(wù)禮尚往來(lái)、親朋好友饋贈(zèng)、員工福利關(guān)愛(ài)、企業(yè)公關(guān)感謝、會(huì)務(wù)慶典活動(dòng)等眾多方面的需求，快速精確良好的表達(dá)傳遞友情、關(guān)懷、感謝、期望......,齊民通具有超強(qiáng)的流通消費(fèi)功能，它覆蓋了購(gòu)物、餐飲、娛樂(lè)休閑、交通旅游、醫(yī)療保健、居家生活、文化教育、公共繳費(fèi)等眾多消費(fèi)領(lǐng)域，現(xiàn)已開通或即將開通的各類特約可供持卡消費(fèi)的不同業(yè)態(tài)聯(lián)盟商家多達(dá)近百家，逐步實(shí)現(xiàn)了“百戶商家聯(lián)動(dòng)，服務(wù)百萬(wàn)市民”，隨著齊民通的不斷深入發(fā)展，勢(shì)必會(huì)掀起東營(yíng)及黃河三角洲區(qū)域新一輪的消費(fèi)主流，也將成為人們生活品質(zhì)和個(gè)人社會(huì)形象提升的良好載體平臺(tái)之一。

二、什么是預(yù)付卡？

初聽“預(yù)付卡”這個(gè)詞你可能會(huì)覺(jué)得很陌生，其實(shí)它離我們并不遙遠(yuǎn)。例如平時(shí)用的手機(jī)SIM卡、健身房的健身卡都屬于預(yù)付卡。預(yù)付卡又叫儲(chǔ)值卡、消費(fèi)卡等，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。

預(yù)付卡的分類

預(yù)付卡根據(jù)用途可分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。

單用途預(yù)付卡：由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖企業(yè)購(gòu)買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡。如蘇寧禮品卡、家樂(lè)?？ā⒚廊菘?、健身卡等，只能在這些發(fā)卡企業(yè)內(nèi)使用。

多用途預(yù)付卡：由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，但可以在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外的企業(yè)或商戶購(gòu)買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用。如商通卡、?？ǖ?，可在商場(chǎng)、便利店、餐館等多個(gè)簽約客戶處使用。

預(yù)付卡與銀行儲(chǔ)蓄卡、信用卡的區(qū)別

預(yù)付卡的應(yīng)用非常廣泛，在一定程度上可替代銀行卡，成為人們主要的消費(fèi)工具。但預(yù)付卡與銀行卡有本質(zhì)上的不同。

發(fā)行機(jī)構(gòu)：預(yù)付卡的發(fā)卡人可以劃分為兩類，一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)行的是可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡。另一類是商業(yè)企業(yè)，發(fā)行的是在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。而銀行卡只由銀行發(fā)行。

消費(fèi)方式：預(yù)付卡中的金額不可透支。如果你用預(yù)付卡買東西，你能夠支付的金額就是預(yù)付卡中“預(yù)付”的金額。銀行卡分儲(chǔ)蓄卡和信用卡兩種，儲(chǔ)蓄卡只能消費(fèi)或取現(xiàn)卡內(nèi)金額，而信用卡可以透支。

使用范圍：預(yù)付卡受發(fā)行機(jī)構(gòu)限制，使用場(chǎng)所的具有局限性。銀行卡的應(yīng)用范圍比預(yù)付卡廣。

使用預(yù)付卡的好處

為了招攬顧客，很多商家都向顧客推銷預(yù)付卡。辦理預(yù)付卡不但能享受折扣，還有存款返利等活動(dòng)，預(yù)付卡確實(shí)給生活帶來(lái)方便與實(shí)惠：

安全。帶上一張薄薄的預(yù)付卡，可不帶或少帶許多現(xiàn)金，減少失竊和遭劫的風(fēng)險(xiǎn)。

便捷。預(yù)付卡不僅易于攜帶，購(gòu)物后還能顯示余額，不會(huì)落得滿口袋零錢，用起來(lái)很方便。

易于計(jì)劃。有了預(yù)付卡，家庭零用錢可按預(yù)算使用，避免超支。

使用預(yù)付卡應(yīng)注意什么

預(yù)付卡分為記名卡和非記名卡。記名卡可掛失，但非記名卡一旦丟失就不可掛失，進(jìn)而造成財(cái)產(chǎn)損失。因此，辦理預(yù)付卡后要保管好卡片，確定消費(fèi)時(shí)再隨身攜帶。

預(yù)付卡在消費(fèi)時(shí)存在限制。一種預(yù)付卡只能在發(fā)卡的同一系統(tǒng)內(nèi)使用，無(wú)法在更多的商店使用，更無(wú)法在多種行業(yè)中使用。因此在辦理預(yù)付卡時(shí)要確認(rèn)是自己常用的商家，這樣既能獲得一定折扣，又能避免卡片的閑置。遇到辦理大額預(yù)付卡，可以考慮和熟悉的朋友合辦。

此外，預(yù)付卡雖然方便，但不少發(fā)卡企業(yè)頻頻曝出斂財(cái)“跑路”、霸王條款等問(wèn)題，使消費(fèi)者蒙受損失。在你辦理預(yù)付卡前，最好要考察商家的信譽(yù)情況、經(jīng)營(yíng)時(shí)間及財(cái)務(wù)狀況等，選擇值得信賴的商家辦卡。如糾紛得不到解決，可以攜帶相關(guān)證據(jù)到消協(xié)組織投訴或到工商部門申訴、舉報(bào)。如果商家卷款潛逃，就要及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)警，追回自身的財(cái)產(chǎn)。

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三、數(shù)字人民幣與預(yù)付卡的思考

移動(dòng)支付網(wǎng) 作者佘云峰：眾所周知，預(yù)付卡按使用范圍的不同，通?？梢苑譃閱斡猛绢A(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡由商務(wù)部監(jiān)管，只能在發(fā)卡企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品和服務(wù)，需要發(fā)卡企業(yè)在開展業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級(jí)商務(wù)部備案。比如美容卡、沃爾瑪卡等。

而多用途預(yù)付卡則由央行監(jiān)管，可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外的企業(yè)或商戶購(gòu)買商品或服務(wù)，可以跨行業(yè)、跨場(chǎng)景、跨法人使用。但多用途預(yù)付卡則需要持有央行發(fā)行的支付業(yè)務(wù)許可證，俗稱“支付牌照”。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，在二維碼、NFC等創(chuàng)新支付的逐漸普及下，以預(yù)付卡為代表各類會(huì)員卡逐漸式微，整個(gè)行業(yè)都在加速演變。

預(yù)付卡的現(xiàn)狀和困境

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，截至2021年6月，央行共進(jìn)行了十批支付牌照的續(xù)展，其中關(guān)于“預(yù)付卡的發(fā)行與受理”“預(yù)付卡受理”的牌照共144家，而其中能在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的僅有6家。

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展、監(jiān)管的趨嚴(yán)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境受到了擠壓，眾多預(yù)付卡機(jī)構(gòu)被央行注銷了支付牌照。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，截至6月10日，央行共注銷了39張支付牌照，其中有34張包含預(yù)付卡牌照，占注銷牌照總數(shù)的近9成。無(wú)論是主動(dòng)申請(qǐng)注銷，還是因?yàn)檫`規(guī)操作被央行摘牌，都表現(xiàn)出了預(yù)付卡市場(chǎng)紅利不在的形勢(shì)。

而除了多用途預(yù)付卡，單用途預(yù)付卡同樣遭遇一樣的市場(chǎng)情況，主要表現(xiàn)在：

一方面，移動(dòng)支付的逐漸普及，以實(shí)體卡為介質(zhì)的預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)普遍受到了一定的影響。用戶使用預(yù)付卡支付方式的習(xí)慣被改變，而商家在單用途上也更愿意采用電子會(huì)員卡的形式來(lái)拓展客戶。

另一方面，監(jiān)管的趨嚴(yán)以及備付金的集中存管，讓多用途預(yù)付卡的利潤(rùn)空間捉襟見肘。原本以沉淀資金為主的預(yù)付卡企業(yè)不得不尋求互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而單純的預(yù)付卡公司則面臨著一定的業(yè)務(wù)發(fā)展局限。

最后，無(wú)論是單用途還是多用途預(yù)付卡都存在著用戶使用體驗(yàn)上的缺陷，一方面是移動(dòng)支付的便捷性已經(jīng)足夠替代卡片，另一方面是預(yù)付卡普遍存在著使用范圍上的局限，而且實(shí)體卡存在著容易遺失的問(wèn)題。單用途當(dāng)然只能用在同一品牌旗下，而多用途預(yù)付卡雖然擁有全國(guó)性受理能力，但是仍然需要受制于可受理環(huán)境的影響，商戶資源仍然比不過(guò)如今的二維碼們。

數(shù)字人民幣與兩種“預(yù)付卡”形式

今年1月，在上海市政協(xié)十三屆四次會(huì)議專題會(huì)議上，上海市政協(xié)委員、第一財(cái)經(jīng) 研究院院長(zhǎng)楊燕青建議，把數(shù)字貨幣綜合試點(diǎn)用于城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧城市的場(chǎng)景，一是做預(yù)付卡，二是給農(nóng)民工發(fā)工資，三是給環(huán)衛(wèi)志愿者發(fā)薪酬，四是做跨境，五是用于治理。

而在6月11日，第十三屆陸家嘴論壇（2021）上，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，央行目前與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同開發(fā)了基本支付功能組件，可以利用智能合約實(shí)現(xiàn)時(shí)間條件、場(chǎng)景條件、角色條件觸發(fā)的條件支付功能，比如說(shuō)，對(duì)于單用途預(yù)付卡的資金管理功能，避免出現(xiàn)卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，實(shí)際上部分運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)從開始便在構(gòu)思和探索 “預(yù)付卡”產(chǎn)品的數(shù)字人民幣應(yīng)用。此前，工行手機(jī)銀行的內(nèi)測(cè)數(shù)字人民幣錢包中便存在“預(yù)付卡”的顯著入口。

那么數(shù)字人民幣和“預(yù)付卡”到底有哪些可拓展的想象空間呢？

在移動(dòng)支付網(wǎng)看來(lái)，主要可以分為兩個(gè)方面來(lái)看：

一方面，對(duì)于有商戶限定需求的單用途預(yù)付卡，數(shù)字人民幣的加入更安全和權(quán)威。

眾所周知，單用途預(yù)付卡等預(yù)付消費(fèi)經(jīng)常會(huì)遇到預(yù)付卡服務(wù)名不副實(shí)、卡內(nèi)余額不給退、經(jīng)營(yíng)者突然“跑路”等情況，而消費(fèi)者往往維權(quán)難。因此，正如穆長(zhǎng)春而言，數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于單用途預(yù)付卡的資金管理功能，避免出現(xiàn)卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)椋瑪?shù)字人民幣可以加載智能合約，可以利用智能合約實(shí)現(xiàn)時(shí)間條件、場(chǎng)景條件、角色條件觸發(fā)的條件支付功能，因此當(dāng)錢款從銀行出來(lái)之時(shí)消費(fèi)者即可與商戶約定好基于數(shù)字人民幣預(yù)付卡的可用時(shí)間和可用范圍，在可用階段數(shù)字人民幣預(yù)付卡無(wú)法被拒收，還可以添加優(yōu)惠活動(dòng)，而當(dāng)商戶卷款跑路資金未被消費(fèi)者使用核銷或會(huì)觸發(fā)智能合約的相關(guān)協(xié)議，資金或被凍結(jié)等。

當(dāng)然眾所周知，預(yù)付卡行業(yè)存在著天然的“灰色”地帶，很多企業(yè)和商戶都心照不宣地從中獲取一定的利益。盡管目前預(yù)付卡行業(yè)的預(yù)付資金要求專用的存款賬戶，多用途預(yù)付卡資金更是集中存管，但要想打破原有的生態(tài)仍然并不容易。

另一方面，數(shù)字人民幣還可以是一張不受地域場(chǎng)景限制的“預(yù)付卡”。

正如上文所述，無(wú)論是單用途還是多用途預(yù)付卡都存在著用戶使用體驗(yàn)上的缺陷以及使用場(chǎng)景上的局限。但是實(shí)際上，數(shù)字人民幣的硬件錢包本身就是一張“預(yù)付卡”，而且其屬性決定了它的普適性和通用性。

和單用途、多用途預(yù)付卡“先充值后消費(fèi)”一樣，數(shù)字人民幣硬件錢包由于安全性和雙離線的設(shè)計(jì)考慮，存在著需要預(yù)先充值隨后進(jìn)行消費(fèi)的特點(diǎn)，而且其本身便是“數(shù)字人民幣”的硬件載體，具備法定貨幣的法償性。

這讓數(shù)字人民幣的硬件錢包在一定程度上能夠具備代替“預(yù)付卡”，尤其是對(duì)于一些特定的場(chǎng)景和領(lǐng)域，數(shù)字人民幣無(wú)法拒收和廣泛可用的特點(diǎn)將能很好地發(fā)揮其作用，彌補(bǔ)“預(yù)付卡”的地域和場(chǎng)景缺陷。

數(shù)字人民幣“預(yù)付卡”的發(fā)展挑戰(zhàn)

眾所周知，預(yù)付卡廣泛存在于一些特定的應(yīng)用場(chǎng)景，比如美容美發(fā)、體育健身等企業(yè)的會(huì)員卡，又或是個(gè)人過(guò)節(jié)送禮、企業(yè)節(jié)日發(fā)福利的一種形式，一方面能夠達(dá)到吸納沉淀資金的目的（盡管目前多用途預(yù)付卡備付金已經(jīng)集中存管了，但是單用途預(yù)付卡企業(yè)的資質(zhì)和資金問(wèn)題仍然不夠完善），另一方面能夠形成資金流動(dòng)，通過(guò)開具其它類目發(fā)票的形式，實(shí)現(xiàn)避稅等。

近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)于反洗錢和偷稅漏稅等行為的強(qiáng)力打擊，通過(guò)預(yù)付卡進(jìn)行灰黑產(chǎn)的活動(dòng)已經(jīng)明顯減少了，這也是預(yù)付卡行業(yè)逐漸凋零的關(guān)鍵點(diǎn)之一。但是通過(guò)預(yù)付卡用來(lái)送禮、企業(yè)進(jìn)行會(huì)員服務(wù)管理等正常需求仍然有著一定的空間。那么完全可以想象一下數(shù)字人民幣代替“預(yù)付卡”之后的場(chǎng)景：

比如，消費(fèi)者可以在某服務(wù)企業(yè)開立一張數(shù)字人民幣的預(yù)付卡，通過(guò)銀行提供的數(shù)字人民幣預(yù)付卡服務(wù)與企業(yè)簽訂數(shù)字人民幣預(yù)付卡使用合約，規(guī)定在有效時(shí)間和有效范圍內(nèi)使用該卡，使用戶的預(yù)付資金得到有效保護(hù)。甚至可以研究遠(yuǎn)程開立預(yù)付卡的應(yīng)用場(chǎng)景。

比如，消費(fèi)者或者企業(yè)可以向銀行采購(gòu)一定數(shù)量的數(shù)字人民幣“預(yù)付卡”，用來(lái)贈(zèng)予友人或者員工，他們可以拿著這些數(shù)字人民幣預(yù)付卡在幾乎所有的場(chǎng)景下使用。

再比如，外國(guó)人可以通過(guò)一定渠道購(gòu)買一張這樣的數(shù)字人民幣“預(yù)付卡”，非常方便地在國(guó)內(nèi)使用，便于境外人士短期入境后的移動(dòng)支付。

前不久，浦發(fā)銀行青島分行聯(lián)合銀聯(lián)發(fā)行了專為短期入境外籍人士打造的“旅行通卡”，實(shí)際便是一張“預(yù)付卡”性質(zhì)的銀聯(lián)卡。而數(shù)字人民幣的預(yù)付卡未來(lái)將能更加方便境外人士使用。

以上場(chǎng)景無(wú)論是對(duì)于用戶還是企業(yè)而言，數(shù)字人民幣的預(yù)付價(jià)值都能得到很好的發(fā)揮。產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)的確存在，但商業(yè)模式上的發(fā)展挑戰(zhàn)也不可避免。

對(duì)于單用途預(yù)付卡與數(shù)字人民幣的結(jié)合，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)咨詢某銀行人士了解到，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)際上一直在尋找相關(guān)的預(yù)付場(chǎng)景合作，已經(jīng)和商務(wù)部以及部分大型商戶進(jìn)行了溝通，但是目前仍然還在探索相關(guān)的商業(yè)模式，最主要的仍然是整個(gè)資金如何流動(dòng)閉環(huán)以及商戶對(duì)于方案的接受度。

“要想大型商戶拋棄原有存在利益訴求的預(yù)付卡體系，而采用更加透明公開的數(shù)字人民幣體系，商戶們的積極性并不高，而且資金如何流轉(zhuǎn)、錢什么時(shí)候到賬這些問(wèn)題目前也還在探討中?！彼硎尽?

對(duì)于數(shù)字人民幣本身硬件錢包預(yù)付能力的擴(kuò)展，該銀行人士表示，這也是未來(lái)硬件錢包所能體現(xiàn)的能力之一?！暗悄壳吧婕暗揭粋€(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題在于，硬件錢包的成本由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。”

“由于目前處于試點(diǎn)階段，產(chǎn)業(yè)鏈并不成熟，硬件錢包的成本普遍較高，動(dòng)輒上百元的成本放在用戶身上顯然不實(shí)際，但是無(wú)論是對(duì)于企業(yè)還是銀行而言都會(huì)是一筆不小的開支?！彼a(bǔ)充道。“所以目前，硬件錢包和數(shù)字人民幣的生態(tài)需要標(biāo)準(zhǔn)驅(qū)動(dòng)。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范行業(yè)，然后形成市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)各方來(lái)參與其中，從而達(dá)到體量和場(chǎng)景上的增長(zhǎng)與覆蓋，進(jìn)而才能反哺到錢包體系、系統(tǒng)建設(shè)成本的下降，以利于行業(yè)的發(fā)展。”

結(jié)語(yǔ)

數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣的數(shù)字化體現(xiàn)，而預(yù)付卡作為支付行業(yè)的特色，本質(zhì)上并不會(huì)存在替代關(guān)系，不過(guò)隨著數(shù)字人民幣生態(tài)的逐漸發(fā)展完善，其功能具備較強(qiáng)的可拓展性，與預(yù)付卡的結(jié)合必然是未來(lái)需要行業(yè)共同探索的方向之一。

四、預(yù)付卡和購(gòu)物卡有什么區(qū)別

　銀行卡和預(yù)付卡的區(qū)別\x0d\x0a　\x0d\x0a銀行卡，是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。\x0d\x0a預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過(guò)特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。

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