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三農(nóng)創(chuàng)新十大排名（三農(nóng)創(chuàng)新十大排名企業(yè)）

發(fā)布時(shí)間：2023-05-05 14:17:35 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 1159

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于三農(nóng)創(chuàng)新十大排名的問題，以下是小編對(duì)此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

本文目錄:

1、三創(chuàng)賽的三農(nóng)問題還有哪些沒解決
2、劉光溪：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中三農(nóng)金融服務(wù)瓶頸突破與創(chuàng)新
3、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要哪些創(chuàng)新?
4、廣州十大按揭公司排名

一、三創(chuàng)賽的三農(nóng)問題還有哪些沒解決

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三創(chuàng)賽 | 熱點(diǎn)問題整理（建議收藏）

1.直播電商[彩虹R]

去年的國(guó)一項(xiàng)目，今年為什么還可以做？

因?yàn)橹辈サ募t利一直有，今年可以有東方甄選，明年可以有西方甄選；做出差異化一樣是好項(xiàng)目的。我們可以瞄準(zhǔn)現(xiàn)在做直播的失敗痛點(diǎn)，重點(diǎn)分析去研究創(chuàng)新點(diǎn)。

2.口罩背景的電商

未來的發(fā)展格局必定還會(huì)洗牌，我的YuCe是2025會(huì)有大變局，在風(fēng)起云涌的今天適者生存；電商每一天都在更新，期待你的下一次改變

3.助農(nóng)的平臺(tái)

每年千千萬助農(nóng)平臺(tái)的項(xiàng)目，有幾個(gè)落地了？有幾個(gè)有效果了？所以在這個(gè)方向上面只要你能落地，有效果，國(guó)賽正常。

4.文旅選題

口罩過后，要成倍增長(zhǎng)，如何把人流平均化？

我們值得思考，解決這個(gè)問題就是國(guó)賽水平。

5.關(guān)注學(xué)長(zhǎng)，更懂創(chuàng)賽#大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書 #互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽 #大學(xué)生 #三創(chuàng)賽 #創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書 #商業(yè)計(jì)劃書

三創(chuàng)賽

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發(fā)布于 11-06

筆記評(píng)論

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二、劉光溪：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中三農(nóng)金融服務(wù)瓶頸突破與創(chuàng)新

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中三農(nóng)金融服務(wù)瓶頸突破與創(chuàng)新

—關(guān)于建立健全基層民生金融服務(wù)體系幾點(diǎn)思考

云南省金融辦黨組書記主任劉光溪

新世紀(jì)以來，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視、高度關(guān)注“三農(nóng)”問題，中央一號(hào)文件連續(xù)九年聚焦“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。黨的十七大，胡錦濤同志再次強(qiáng)調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會(huì)專門針對(duì)新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題作出重大決策部署，成為推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，開辟中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要指南?？梢哉f，“三農(nóng)”興，中國(guó)經(jīng)濟(jì)興，“三農(nóng)”強(qiáng)，則中國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要“三農(nóng)”金融提供支撐和服務(wù)保障。改革開放30年來，我國(guó)農(nóng)村金融從無到有、從小到大，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要力量。由于深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，“三農(nóng)”金融服務(wù)體系始終是我國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展的金融服務(wù)需求，融資難、融資貴成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)難以突破的瓶頸，進(jìn)一步制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的提升，“三農(nóng)”問題依然是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要障礙。重新認(rèn)識(shí)、理解“三農(nóng)”金融服務(wù)的內(nèi)涵，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融服務(wù)體系，成為一項(xiàng)長(zhǎng)期緊迫、復(fù)雜艱巨的任務(wù)。

一、以“三農(nóng)”金融服務(wù)助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展

“三農(nóng)”金融服務(wù)長(zhǎng)期薄弱，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間難以實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并沒發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。如果不從根本上解決“三農(nóng)”金融服務(wù)問題，“三農(nóng)”問題很難實(shí)現(xiàn)突破，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就難以實(shí)現(xiàn)。

（一）“三農(nóng)”金融服務(wù)與金融支持“三農(nóng)”發(fā)展之間內(nèi)涵關(guān)系

“三農(nóng)”金融服務(wù)概念與傳統(tǒng)意義上普遍使用的金融服務(wù)“三農(nóng)”或金融支持“三農(nóng)”有著本質(zhì)的不同。兩者主要區(qū)別在于誰是主體、誰是核心、誰是出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。金融服務(wù)“三農(nóng)”強(qiáng)調(diào)的是以金融機(jī)構(gòu)為主體和核心，一切以金融機(jī)構(gòu)利益是否得到保障和維護(hù)為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”僅僅是金融機(jī)構(gòu)獲取自身利益的一種手段。而“三農(nóng)”金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)以“三農(nóng)”為主體和核心，一切以“三農(nóng)”金融需求能否得到滿足為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，凸顯了“三農(nóng)”金融的重要性。簡(jiǎn)而言之，“三農(nóng)”金融服務(wù)就是要想“三農(nóng)”所想、急“三農(nóng)”所急，以“三農(nóng)”服務(wù)為根本，千方百計(jì)為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)?！叭r(nóng)”金融服務(wù)的提出既是一個(gè)重大理念上的突破、轉(zhuǎn)向與創(chuàng)新，也是我們對(duì)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行深入思考后而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)找準(zhǔn)了方向，有利于“三農(nóng)”問題癥結(jié)的根本綠色，具有歷史的、宏觀的、重大的戰(zhàn)略性意義。

（二）以“三農(nóng)”金融服務(wù)全面推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

長(zhǎng)期以來，“三農(nóng)”問題的解決思路更多地注重于在農(nóng)村內(nèi)部考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題與社會(huì)其它單元之間的有機(jī)關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)村與城市、農(nóng)民與市民之間的良性轉(zhuǎn)換與互動(dòng)。結(jié)果，中央惠農(nóng)政策如沐春風(fēng)，但“三農(nóng)”問題依舊、城鄉(xiāng)失衡依舊。“三農(nóng)”問題必須在城市與農(nóng)村、工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城鄉(xiāng)居民統(tǒng)籌發(fā)展中逐步解決，才能實(shí)現(xiàn)城市帶動(dòng)農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)民致富奔小康?！耙怨I(yè)反哺農(nóng)業(yè)、以城市帶動(dòng)農(nóng)村”，實(shí)行“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”，是思維方式的重大調(diào)整。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展跳出“三農(nóng)”抓“三農(nóng)”，突破了把“三農(nóng)”問題與社會(huì)其它單元人為割裂的思維定勢(shì)，校正了把“三農(nóng)”作為一個(gè)孤立系統(tǒng)單獨(dú)研究處理的政策取向，把“三農(nóng)”問題納入整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之中，解決長(zhǎng)期以來制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要“三農(nóng)”金融服務(wù)體系提供支撐和服務(wù)保障，才能優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！叭r(nóng)”金融服務(wù)體系相對(duì)于城市金融而言，它由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等外生型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也包括農(nóng)村銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社等小微型半正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，還包括各種地下銀行、影子銀行等內(nèi)生型民間金融機(jī)構(gòu)?！叭r(nóng)”金融服務(wù)體系較好解決了長(zhǎng)期以來城鄉(xiāng)金融割據(jù)、農(nóng)村基層金融發(fā)展規(guī)模與結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足所造成城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)差異，樹立了農(nóng)村金融發(fā)展的新思維，通過農(nóng)村金融體制、機(jī)制、制度與政策等一系列創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)促進(jìn)、城市金融與農(nóng)村相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)軌與轉(zhuǎn)變，綠色農(nóng)村金融發(fā)展難題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展，真正把金融服務(wù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要推動(dòng)力量，在“三化”（工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化）化“三農(nóng)”、帶“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮重要作用。

二、我國(guó)現(xiàn)行“三農(nóng)”金融服務(wù)相關(guān)政策措施

我國(guó)農(nóng)村金融體制深受大一統(tǒng)金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務(wù)模式。隨著國(guó)有金融機(jī)構(gòu)股份制改造和金融業(yè)對(duì)外開放加快推進(jìn)，我國(guó)金融資源進(jìn)一步向大中城市和發(fā)達(dá)地區(qū)集中，在廣大農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)留下大量金融服務(wù)空白，農(nóng)村金融資源缺乏進(jìn)一步加劇。為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融資源不足，國(guó)務(wù)院以及相關(guān)部委先后出臺(tái)了一系列支持“三農(nóng)”金融發(fā)展政策措施。

(一)中央積極出臺(tái)農(nóng)村金融政策

從2004年至今，中央“一號(hào)文件”連續(xù)9年出臺(tái)關(guān)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)性意見，這說明了“三農(nóng)”問題復(fù)雜性，也展現(xiàn)了中央從戰(zhàn)略高度解決“三農(nóng)”問題的信心與決心。從相關(guān)政策支持“三農(nóng)”重點(diǎn)與難點(diǎn)來看，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機(jī)制方面轉(zhuǎn)變，向具體政策要求轉(zhuǎn)變，向惠農(nóng)民生轉(zhuǎn)變，政策措施越來越明確、實(shí)在。從深層次上看，是一種自上而下放權(quán)讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發(fā)性的農(nóng)村基層金融組織開始受到普遍關(guān)注。

（二）完善農(nóng)村支付體系建設(shè)

近年來，中國(guó)人民銀行大力支持農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，彌補(bǔ)農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，采取一系列措施增加農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段，提高其支付服務(wù)能力。吸收符合條件的農(nóng)村信用社加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)；批準(zhǔn)設(shè)立農(nóng)村信用社資金清算中心，拓寬農(nóng)村信用社支付結(jié)算渠道，增強(qiáng)結(jié)算功能；推行代理制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行代理農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)，廣泛吸收農(nóng)村信用社加入銀行匯票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍；協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開發(fā)和健全省內(nèi)農(nóng)村信用社通匯系統(tǒng)，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造提供良好的金融基礎(chǔ)服務(wù)。一系列支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)使廣大農(nóng)村與農(nóng)民能夠真正享受與城市結(jié)算匯兌一樣方便快捷的金融服務(wù)，對(duì)人們金融意識(shí)、意念產(chǎn)生了重要積極影響。

（三）鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

合理引導(dǎo)民間資本進(jìn)入“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域，建立小微型金融機(jī)構(gòu)，成為“三農(nóng)”金融服務(wù)體系建設(shè)重要組成部分。2005年，商業(yè)性小額貸款公司開始在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古5個(gè)省區(qū)試點(diǎn)，主要以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供小額貸款。2008年，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)文允許設(shè)立“只貸不存”小額貸款公司，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的培育發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)民營(yíng)資本規(guī)范發(fā)展，起到了較好示范作用。2006年年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策意見》，允許金融領(lǐng)域?qū)γ耖g資本全面開放，可以參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（四）實(shí)行有差別金融監(jiān)管政策

為了鼓勵(lì)民間資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予利率優(yōu)惠和再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監(jiān)會(huì)積極試點(diǎn)改革農(nóng)村信用社管理體制，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，降低新型金融機(jī)構(gòu)資本充足率，出臺(tái)農(nóng)村資金互助社減稅優(yōu)惠政策。稅務(wù)部門對(duì)小額農(nóng)戶貸款利息免征營(yíng)業(yè)稅，農(nóng)村信用社獲得減收營(yíng)業(yè)稅率優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)在稅收上的差異優(yōu)惠政策。2012年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等中央金融管理部門出臺(tái)了鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善對(duì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域監(jiān)管政策。

三、我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)存在瓶頸約束

近年來，我國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)發(fā)展迅速，有效緩解了廣大農(nóng)村特別是貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的融資難題，為深化農(nóng)村金融改革積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。但從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)內(nèi)生型金融服務(wù)需求相距甚遠(yuǎn)，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、全面建設(shè)小康社會(huì)形成瓶頸制約。

（一）政策扶持不到位

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是弱勢(shì)區(qū)域，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，農(nóng)戶數(shù)量龐大，居住分散，農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農(nóng)戶收入水平低，單筆存貸款規(guī)模小，農(nóng)戶貸款缺乏必要的擔(dān)保與抵押品，生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)“靠天吃飯”，這些問題決定了“三農(nóng)”的“三弱”問題不可能完全靠市場(chǎng)手段解決，也不可能完全靠現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來解決。同時(shí)，中央與地方財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場(chǎng)化的金融手段難以解決。“三農(nóng)”金融服務(wù)必須與財(cái)政、稅收等手段相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮國(guó)家支農(nóng)經(jīng)濟(jì)金融政策的功效。

（二）金融服務(wù)主體單一難以滿足快速增長(zhǎng)需求

我國(guó)縣級(jí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行，但是大多分布集中在縣城，只有農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快推進(jìn)，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)需求量不斷增加，需要大量基層金融機(jī)構(gòu)提供信用支持，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)換。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體資本充足率較低，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求。

（三）“三農(nóng)”信貸政策約束強(qiáng)

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等支農(nóng)商業(yè)銀行受到風(fēng)險(xiǎn)防范與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的約束，導(dǎo)致農(nóng)村信貸受到手續(xù)復(fù)雜、門檻過高、辦貸效率較低、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)太弱等諸多因素制約，無法向弱勢(shì)領(lǐng)域、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體傾斜。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶信貸必須提供抵押擔(dān)保，由于土地、林地所有權(quán)為集體所有，要進(jìn)行進(jìn)一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農(nóng)戶信貸資金可得性的難度。結(jié)果，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村資金需求尚未形成規(guī)模，并且存在金融資源配置錯(cuò)位、錯(cuò)配的現(xiàn)象，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及還款能力不匹配。

（四）“三農(nóng)”金融服務(wù)激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立

農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，利潤(rùn)較少，相應(yīng)影響到信貸產(chǎn)品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤(rùn)、同樣資金的組織，下級(jí)分支機(jī)構(gòu)同上級(jí)比較，往往要付出更多的勞動(dòng)與成本，出現(xiàn)“多貸不如少貸、拿不準(zhǔn)的不如不貸”等“懼貸”傾向。結(jié)果，農(nóng)村基層銀行面臨貸款權(quán)利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機(jī)制過于苛刻，正向激勵(lì)不足而約束有余，嚴(yán)重影響了基層銀行高管及信貸人員的營(yíng)銷積極性，消極的“惜貸”思維在“審慎”觀念前就先入為主，以利潤(rùn)為中心的考核體系不盡科學(xué)合理。

（五）“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)受到限制

我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是外來供給型服務(wù)機(jī)構(gòu)，難以真正發(fā)揮支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，主要任務(wù)是落實(shí)好國(guó)家宏觀調(diào)控和強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，并不對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供小額、分散的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)性銀行，2007年，中央對(duì)農(nóng)業(yè)銀行確立了面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的改革原則，要求農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位和責(zé)任。2009年，銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)業(yè)銀行建立適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)的事業(yè)部管理機(jī)制。2010年，人民銀行等部委要求農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與中央金融管理部門“三農(nóng)”金融服務(wù)行政化目標(biāo)相沖突，農(nóng)業(yè)銀行股份制改造并沒有強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的支持，而是對(duì)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，造成農(nóng)村金融服務(wù)主體缺失加劇。郵政儲(chǔ)蓄銀行主要對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供匯兌業(yè)務(wù)，只提供有限的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村信用社作為一個(gè)商業(yè)化運(yùn)作金融機(jī)構(gòu)，既要承擔(dān)國(guó)家政策性農(nóng)貸制度的職能，又要實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，始終游離于政策性與商業(yè)性之間。

小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，并且大多分布在經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)和縣級(jí)城市，除農(nóng)村資金互助社外，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行是按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制在一定程度上也放緩了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，商業(yè)性保險(xiǎn)不太愿意進(jìn)入農(nóng)村，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，保費(fèi)額度小，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制缺失致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

四、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展主要舉措與經(jīng)驗(yàn)啟示

在工業(yè)化、城市化和市場(chǎng)化推進(jìn)過程中，無論發(fā)達(dá)國(guó)家還是新興市場(chǎng)國(guó)家，由于二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致二元金融成為不可避免的趨勢(shì)，中小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構(gòu)建多元化、多層次的內(nèi)生型“三農(nóng)”金融服務(wù)體系是推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要途徑。

（一）國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的主要舉措

美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，建立了完整的農(nóng)村金融制度，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。全國(guó)劃分為12 個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，在每一個(gè)信貸區(qū)成立一家聯(lián)邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國(guó)民農(nóng)業(yè)貸款協(xié)會(huì)和生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)形成全國(guó)性的農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提供中期或者短期的動(dòng)產(chǎn)抵押農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)重振管理局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等政策性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長(zhǎng)期優(yōu)惠信貸資金。政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)所有農(nóng)場(chǎng)主提供保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、小企業(yè)管理局等機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供小額資金。多層次、全方位農(nóng)村金融服務(wù)體系為農(nóng)業(yè)融通資金，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了強(qiáng)有力的資金保障。

法國(guó)農(nóng)村金融組織體系由法國(guó)土地銀行、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、大眾銀行、法國(guó)互助信貸聯(lián)合銀行、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社等構(gòu)成，形成了相對(duì)完善金融服務(wù)體系，其中合作社與互助社性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主體地位。法國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展在國(guó)家財(cái)政大力支持，具有垂直管理和運(yùn)作、國(guó)有和民營(yíng)相結(jié)合、中央與地方分層發(fā)展的特點(diǎn)。

日本為了增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，建立相對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)協(xié)是一種農(nóng)業(yè)合作協(xié)同組織，主要采用農(nóng)林中央金庫(kù)、基層農(nóng)協(xié)以及農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì) (信農(nóng)聯(lián))三級(jí)組織結(jié)構(gòu)，農(nóng)民以自愿、自主登記的方式加入，協(xié)會(huì)遍布整個(gè)日本的農(nóng)村。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)、中小企業(yè)金融公庫(kù)、國(guó)際合作銀行以及國(guó)民生活金融公庫(kù)作為政策性金融機(jī)構(gòu)，主要向農(nóng)民提供長(zhǎng)期、低息的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)共濟(jì)協(xié)會(huì)、漁業(yè)共濟(jì)協(xié)會(huì)分別提供農(nóng)業(yè)、漁業(yè)方面政策性保險(xiǎn)。日本農(nóng)村金融逐漸形成了以農(nóng)協(xié)會(huì)合作金融為主體、政策性金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充金融體系，它們共同為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，保證農(nóng)民收入穩(wěn)定。

印度農(nóng)村金融服務(wù)體系主要包括印度儲(chǔ)備銀行、印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、農(nóng)村合作銀行和土地開發(fā)銀行等，各金融機(jī)構(gòu)之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔(dān)推進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的支撐和引導(dǎo)職能。合作性金融機(jī)構(gòu)由初級(jí)信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級(jí)組成，主要向農(nóng)民提供中短期貸款。土地開發(fā)銀行向農(nóng)民發(fā)放小型灌溉設(shè)施貸款、土壤改良、林果業(yè)種植等方面中長(zhǎng)期貸款。國(guó)有大商業(yè)銀行在各項(xiàng)政策引導(dǎo)下，利用先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。

孟加拉國(guó)注重發(fā)展小額信貸，其目標(biāo)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不能覆蓋但有強(qiáng)烈金融服務(wù)需求的低收入群體，提供無抵押和無擔(dān)保的信用貸款，目的在于使低收入人群擺脫貧困。

（二）國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與借鑒

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間形成一種良性互促發(fā)展、互融共進(jìn)的關(guān)系，成為推動(dòng)二元經(jīng)濟(jì)向一元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。一是構(gòu)建商業(yè)金融、合作金融、政策金融并存多元化、多層次農(nóng)村金融組織體系，滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化需求，推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是堅(jiān)持合作制原則，推動(dòng)農(nóng)村合作金融在組織機(jī)構(gòu)、民主管理改革和發(fā)展方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。三是形成了職責(zé)明確、分工協(xié)作的多層次農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，滿足不同層次金融服務(wù)需求。四是高度重視政策性金融引導(dǎo)和開發(fā)作用，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。五是充分揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，形成銀行資金與保險(xiǎn)結(jié)合聚集效應(yīng)。

國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)于我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。一是我們應(yīng)立足于國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融需求新變化和新特點(diǎn)，加快農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新與培育，最終建立商業(yè)金融、合作金融、政策金融、非正規(guī)金融并存，主體多元、分工合理、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。二是必須堅(jiān)持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制不變?cè)瓌t改革和發(fā)展農(nóng)村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農(nóng)村金融的支柱。農(nóng)村合作金融在業(yè)務(wù)運(yùn)作上引入市場(chǎng)機(jī)制，改進(jìn)合作金融的微觀經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高合作金融運(yùn)行效率；在政策上加強(qiáng)政府扶持，強(qiáng)化有效監(jiān)管，使之成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)獨(dú)立發(fā)展的主力軍。三是加強(qiáng)政府財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。四是健全農(nóng)村金融法律制度，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。五是大力推廣發(fā)展小額信貸，讓廣大農(nóng)民享受到普惠金融的“陽光雨露”。

五、我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)建設(shè)的對(duì)策建議

全面推進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要多層次“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，為“三化”化“三農(nóng)”、帶“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”提供支撐和服務(wù)保障，形成政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融及民間金融相結(jié)合金融服務(wù)體系，培育競(jìng)爭(zhēng)適度、開放有序、多元化、多層次的農(nóng)村金融供給主體，構(gòu)建“覆蓋全市、功能完善、協(xié)調(diào)配合、布局合理、服務(wù)高效、監(jiān)管有力”的多層次、多形式金融市場(chǎng)，形成財(cái)政、稅收、金融、保險(xiǎn)等共同參與金融聚集效應(yīng)，妥善處理金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，著力營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

（一）明確賦予縣級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)管理權(quán)

“三農(nóng)”金融服務(wù)具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，鑒于目前我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)是典型外生供給型金融服務(wù)體系，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不大，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次金融服務(wù)需求。一是國(guó)家賦予省市縣三級(jí)政府創(chuàng)辦小微金融機(jī)構(gòu)權(quán)利，建立適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小微金融機(jī)構(gòu)。二是賦予民間資本參與設(shè)立小微、草根型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦權(quán)，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。三是賦予縣級(jí)政府更多金融調(diào)控權(quán)和監(jiān)管權(quán)，督導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行國(guó)家金融方針政策、指導(dǎo)其加強(qiáng)自律性管理、防范和處置金融案件、維護(hù)良好信用環(huán)境，這樣才能解決執(zhí)法與維穩(wěn)的關(guān)系問題。四是建立中央、省、縣三級(jí)金融監(jiān)管體系，才能解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管鏈過長(zhǎng)的問題，縣級(jí)政府對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，填補(bǔ)地方金融監(jiān)管缺失，與中央監(jiān)管部門形成監(jiān)管合力，合理地引導(dǎo)民間資金投向更多實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方新興金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，著力新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

建立以政策性金融為先導(dǎo)、合作性金融為主體、商業(yè)性和民間性金融為兩翼的“鷹型”發(fā)展戰(zhàn)略，樹立多元化、多樣化、多層次、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)改革目標(biāo)。一是加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結(jié)合，通過銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的多層次農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。二是引入和培育多元化金融市場(chǎng)主體，適度增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使政府資本、銀行資本、民營(yíng)資本、外資等都能投入到“三農(nóng)”中來。三是放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發(fā)揮農(nóng)村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發(fā)出民間金融的爆發(fā)力，使之成為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充。四是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，積極組建村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村多元商業(yè)性金融的合理競(jìng)爭(zhēng)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有效抑制農(nóng)村資金外流；多途徑支持農(nóng)村建立小額貸款公司，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。五是鼓勵(lì)正常的農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，激發(fā)“三農(nóng)”金融服務(wù)活力

實(shí)行“鷹型”農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，用好用足各種政策，創(chuàng)新農(nóng)村金融品種和金融服務(wù)方式，推動(dòng)現(xiàn)有金融創(chuàng)新不斷向縱深發(fā)展。一是積極探索“六位一體”（農(nóng)村信用社＋擔(dān)保機(jī)構(gòu)＋保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)＋財(cái)政＋農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶）的支農(nóng)信貸服務(wù)模式，形成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是積極開展中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶全方位的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民提供完善的金融服務(wù)環(huán)境。三是積極推進(jìn)信用擔(dān)保制度改革，重點(diǎn)在農(nóng)戶宅基地和房屋所有權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)使用權(quán)、農(nóng)戶或集體林權(quán)、礦權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等方面做文章、想辦法，以解決農(nóng)村抵押物的范圍太窄、價(jià)值太小的問題。四是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五是通過建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、外部擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)村金融的政策性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)“三農(nóng)”貸款不良貸款或損失進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展

創(chuàng)新農(nóng)村金融政策是推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)的關(guān)鍵。一是實(shí)施優(yōu)惠政策激勵(lì)，促進(jìn)各項(xiàng)政策及時(shí)落實(shí)，積極完善配套措施，在地方財(cái)力許可的情況下進(jìn)一步研究制定相關(guān)辦法。完善金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，每年對(duì)投入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)考評(píng)，突出加大對(duì)“三農(nóng)”貸款的單項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。二是充分發(fā)揮財(cái)稅政策對(duì)農(nóng)村金融的導(dǎo)向作用，進(jìn)一步整合財(cái)政支農(nóng)資金，加大財(cái)政貼息力度，改進(jìn)貼息方式，發(fā)揮貼息政策、補(bǔ)貼政策、減免稅政策的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)各路資金投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。三是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支出中用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比重。加大貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、利率補(bǔ)貼政策，建立農(nóng)貸資金合理的配套機(jī)制。四是建立以財(cái)政、稅收、貨幣和監(jiān)管政策為主要內(nèi)容的制度化農(nóng)村金融政策扶持體系，為農(nóng)村資金回流創(chuàng)造條件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

（五）探索實(shí)施“三農(nóng)”金融服務(wù)綜合配套改革

農(nóng)村金融服務(wù)綜合配套改革是推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐和保障。一是加快推進(jìn)農(nóng)村宅基地房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)，激活農(nóng)村潛在的巨額金融資產(chǎn)，為農(nóng)戶進(jìn)行抵押貸款提供最大價(jià)值的金融支持，能夠在很大程度上滿足農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)發(fā)展的資金需要。二是向社會(huì)公開發(fā)行或私募方式設(shè)立各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金或私募股權(quán)基金。三是充分利用現(xiàn)有政策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，完善信貸產(chǎn)品為主的業(yè)務(wù),充分挖掘信貸資源，積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域與創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足“三農(nóng)”金融需求。四是建立城市金融幫扶農(nóng)村金融的機(jī)制，在信貸資金上、人員素質(zhì)培訓(xùn)上進(jìn)行支持。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)工作室，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)觸角的延伸，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)。

（六）打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境是推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展外部保障機(jī)制。一是努力改善農(nóng)村信用環(huán)境，盡快推進(jìn)各地適合“三農(nóng)”金融發(fā)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核機(jī)制。二是完善農(nóng)村金融法制建設(shè)，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，制定出臺(tái)《農(nóng)村金融法》，修改《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，建立促進(jìn)農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系，并加大執(zhí)法力度，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益。三是充分運(yùn)用財(cái)政與稅收兩個(gè)杠桿，全方位加大投入，改善“三農(nóng)”發(fā)展的物資基礎(chǔ)和社會(huì)環(huán)境。四是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，立足區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；I(yè)化經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。五是鼓勵(lì)、允許和支持農(nóng)民建立各種專業(yè)合作社或協(xié)會(huì)。探索建立促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化發(fā)展的體制機(jī)制，加快破除城鄉(xiāng)二元體制，努力形成城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)管理一體化新格局。

三、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要哪些創(chuàng)新?

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。

要深入學(xué)習(xí)貫徹總書記關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要論述，認(rèn)真落實(shí)政府工作報(bào)告部署要求，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，為保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供堅(jiān)實(shí)的科技支撐。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手：

鄉(xiāng)村振興，本質(zhì)上是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的過程。世界經(jīng)驗(yàn)表明，科技創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的根本動(dòng)力。

這些年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了較大成就，但面臨的挑戰(zhàn)依然嚴(yán)峻，包括農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量亟待提高、農(nóng)村環(huán)境和生態(tài)問題比較突出、新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)等。綠色這些矛盾和問題，高質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，繪好鄉(xiāng)村振興美麗畫卷，迫切需要科技創(chuàng)新的助力。

四、廣州十大按揭公司排名

1、廣州小額貸款股份有限公司

廣州小額貸款股份有限公司是由安徽省供銷商業(yè)總公司主發(fā)起，聯(lián)合省社投資企業(yè)、部分市縣供銷社及其投資企業(yè)、社會(huì)自然人共同出資組建的新型股份制企業(yè)。公司經(jīng)批準(zhǔn)于2009年10月開業(yè)，現(xiàn)有注冊(cè)資本1.65億元人民幣。

2、廣州市荔灣信德小額貸款有限公司

廣州市荔灣信德小額貸款有限公司信德小貸公司是荔灣區(qū)目前唯一一家小額貸款公司，公司注冊(cè)資金1億元人民幣，于2010年1正式營(yíng)業(yè)。

3、廣州按揭科技小額貸款有限公司

廣州按揭科科技小額貸款有限公司創(chuàng)立于2011年2月，注冊(cè)資本金3.73億元，是以支持科技型中小企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，由江蘇省信用再擔(dān)保有限公司作為主發(fā)起人，聯(lián)合江蘇高科技投資集團(tuán)等多家國(guó)企和民營(yíng)股東共同組建的南京市首家科技小額貸款公司。

4、廣州潤(rùn)豐小額貸款有限公司

廣州潤(rùn)豐小額貸款有限公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍主要是發(fā)放小額貸款，開展除存款以外的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主要覆蓋北奔重汽產(chǎn)業(yè)鏈和一機(jī)、北重集團(tuán)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)企業(yè)，同時(shí)兼顧開展其他社會(huì)業(yè)務(wù)。

5、廣州市越秀海印小額貸款股份有限公司

廣州海印小貸公司于2009年5月14日在廣州市工商局注冊(cè)成立，并于同年6月10日正式開業(yè)，是廣州市首批試點(diǎn)的小額貸款公司之一。

6、廣州邦信小額貸款股份有限公司

廣州邦信小額貸款股份有限公司是由邦信惠融投資控股股份有限公司為主要投資人，經(jīng)北京市金融工作局批準(zhǔn)設(shè)立的具有央企背景的小額貸款公司，注冊(cè)資本2億元。

7、廣州蘿崗金發(fā)小額貸款股份有限公司

廣州蘿崗金發(fā)小額貸款股份有限公司金發(fā)小貸公司由金發(fā)科技股份有限公司（600143SH）作為主發(fā)起人，于2010年6月成立的，注冊(cè)資本人民幣2億元。公司堅(jiān)持“小額、分散”原則，服務(wù)“三農(nóng)”和小型科技企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效緩解小企業(yè)融資難問題。

8、廣州市增城新粵小額貸款有限公司

新粵小額公司是廣州增城首家擁有牌照的小額貸款公司，以廣州豪進(jìn)集團(tuán)有限公司為主發(fā)起人，注冊(cè)資本1億元。

9、廣州同興小額貸款股份有限公司

廣州同興小額貸款股份有限公司2013年注冊(cè)資金10.1億，是全國(guó)規(guī)模較大的小額貸款機(jī)構(gòu)。公司在實(shí)踐與創(chuàng)新中，開發(fā)出了一系列特色信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)量身為客戶定制了"苗木貸"、"菌類貸"、"茶葉貸"、"菜籽貸"、"木材貸"等多個(gè)特色貸款。

10、廣州亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司

2010年11月1日，由香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司投資的港資小額貸款公司--成都亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司正式開業(yè)。據(jù)悉，亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司(UA)成立于1991年，為新鴻基金融集團(tuán)成員，其他股東包括歐力士集團(tuán)及伊藤忠商事株式會(huì)社，資本實(shí)力雄厚，在香港信貸市場(chǎng)處于領(lǐng)導(dǎo)地位，擁有多年私人貸款市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，具有專業(yè)的小額貸款管理技術(shù)。

擴(kuò)展資料：

按揭貸款是指以按揭方式進(jìn)行的一種貸款業(yè)務(wù)。如：住房按揭貸款就是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。所謂按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過程中按揭人享有使用權(quán)。

按揭可以分為現(xiàn)樓按揭貸款和樓花按揭貸款。現(xiàn)樓按揭是指借款人借款購(gòu)買現(xiàn)樓，而以購(gòu)得現(xiàn)樓作抵押。樓花按揭是金融機(jī)構(gòu)對(duì)購(gòu)買樓花（尚未完工前整棟、分層或分單元先預(yù)售的樓房）的置業(yè)者提供的以借款人依據(jù)購(gòu)房合同具有權(quán)利為抵押的按揭貸款。

購(gòu)房者辦理樓盤按揭的具體程序如下：

（1）選擇房產(chǎn)購(gòu)房者如想獲得樓盤按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

（2）辦理按揭貸款申請(qǐng)購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書》。

（3）簽訂購(gòu)房合同銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷售合同》。

（4）簽訂樓盤按揭合同購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。

（5）辦理抵押登記、保險(xiǎn)購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。

（6）開立專門還款賬戶購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款。

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